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バーチャル・バンキングの発展と規制に関する国際比較分析


I. バーチャル・バンキングの定義と利点。

デジタル経済とインターネット技術の発展に伴い、オフラインの実店舗に依存した伝統的な銀行のビジネスモデルは変化しています。 近年では、米国の新銀行、英国のチャレンジャーバンク、欧州のデジタルバンク、中国本土のインターネット銀行 中国本土のインターネット銀行、香港のバーチャルバンクなど、インターネットプラットフォーム銀行が登場しています。 これらの銀行は、名称は異なるものの、実店舗ではなく、主にインターネット上のプラットフォームに依存しているという点で共通しています。 本稿では、便宜上、これらを総称してバーチャルバンクと呼ぶことにする。

従来の銀行と比較すると、バーチャルバンクには以下のようなメリットがあります。 第一に、技術的に先進的で、金融商品の革新性が高いことです。 同社のビジネスはテクノロジー企業が展開することが多く、技術的な強みを活かしてデータ処理の効率化を図り、より新しくリッチな金融商品・サービスを開発することができる。 第二に、経営の効率化である。 バーチャルバンクは、従来の縦割り型銀行のピラミッド型とは異なり、経営から営業までフラットな経営体制であることが多く、経営効率の向上と迅速な意思決定・実行を可能にしています。 3つ目は、サービス時間の延長です。 バーチャルバンクは、インターネット上のプラットフォームとあらかじめ定義されたプロセスにより、7*24時間のサービスを提供することができます。 しかし、バーチャル・バンキングには、技術的なリスクや運用上のリスクなど、いくつかの追加的な家傭保險

バーチャル・バンキングは、従来の銀行がデジタル技術を駆使して提供するオンライン・バンキングやモバイル・バンキングとは根本的に異なるということは、注目に値するでしょう。 は、従来の銀行とは別の事業体であり、インターネット上のビジネスの延長線上にある。 一方、バーチャルバンクはテクノロジー企業など非金融系企業が出資することが多く、ダイレクトマーケティングバンクは伝統的な銀行が運営する。

第二に、主要経済圏におけるバーチャル・バンキングの発展状況の比較分析です。

(a)米国におけるバーチャルバンキング。

米国は、1995年に主にインターネット上で運営する最初の銀行、SecurityFirstnetworkBankが出現し、バーチャルバンキングの創始者として広く知られているように、バーチャルバンキングの早期開始と市場の支配が特徴的です。 2008年の世界金融危機以降、商業銀行の規制やビッグデータ、クラウドコンピューティングなどの新興テクノロジーの継続的なバージョンアップに伴い、米国のバーチャルバンクもその流れを汲んでいますが、規模は比較的小さくなっています。 これは、銀行業界の総資産の5.1%に相当します。 現在、Bofi、Ally、Movenが最大かつ最も有名な銀行である。

米国におけるバーチャルバンクには、以下のような特徴がある。 ライセンスという点では、米国のバーチャルバンクの多くは、ノンバンク事業者が銀行業務の一部を行うことができる国の銀行免許(ノンバンク事業者が銀行業務の一部を行うことを認めるもの)を保有している。 フィンテック企業の中には、ライセンスを保有せず、伝統的な銀行、特に中小銀行と連携してバーチャルバンキングを開始する企業もあります。 フィンテック企業はテクノロジープロバイダーとして、ユーザーにさまざまなオンラインサービスを提供し、従来の銀行はユーザーの銀行口座を管理します。 このモデルの利点は、フィンテック企業は煩雑な許認可手続きを回避でき、技術や資本が比較的限られている中小銀行はそれを利用してオンラインビジネスを展開できるため、両者にとってWin-Winの関係を構築できることです。 ユーザー側では、米国のバーチャルバンクはリテール向けが中心だが、Bofiは一部ホールセール向けも行っている。 ビジネス面では、米国のバーチャルバンクは比較的同質的である。 また、Movenはデータ解析を駆使し、ユーザーの財務状況や社会的活動などの情報をもとにユーザースコアを形成し、パーソナライズされたサービスを提供する独自のクレジットシステムを開発しました。 金利面では、バーチャルバンクは比較的高い預金金利を提供する傾向があります。 例えば、アリーバンクの当座預金は1%で、従来の銀行の平均金利0.1%の10倍である。

(2)ユーロ圏のバーチャルバンク。

バーチャル・バンキングの発展は、フランスとドイツを代表とするユーロ圏の加盟国間で比較的乖離がある。

フランスのバーチャルバンクは比較的早く発展し、2010年からフランスの第三者決済機関がバンキングをテストしていました。2014年にはフランス初のバーチャルバンク「Nicole」が誕生し、その後14のバーチャルバンクが設立されています。

フランスとは異なり、ユーロ圏最大の経済大国であるドイツは、バーチャルバンキングの発展が遅れている。 その理由は、まず、米国と同様、ドイツのダイレクトバンキングは非常に発達しており、銀行部門全体のシェアの4分の1を占め、バーチャルバンクの存続を圧迫しているからである。 第二に、ドイツでは、第三者支払やインターネット財務管理といったインターネット金融に対する社会の受容度が比較的低いことです。 第三に、WIFIの普及率が低い、モバイルネットワークの電波が弱いなど、インフラが比較的遅れており、客観的にもバーチャルバンキングの発展が制限されている。

近年、ドイツでは金融テクノロジーへの投資を促進するため、金融テクノロジー協議会が設立されるなど、バーチャルバンキングは金融テクノロジーを重視する傾向にあり、その恩恵を受けています。 現在では、18歳から35歳、中小企業を顧客とするユーロ圏最大級のバーチャルバンクとして、預金業務と融資業務を中心に、比較的単一的な業態で事業を展開しています。

(3) 英国のバーチャルバンク。

バーチャル・バンキングは、英国でも比較的急速に成長しています。2008年の金融危機以降、多くの中小銀行が破綻・合併し、銀行市場の集中化が進んだからです。 2013年、イングランド銀行は銀行免許の承認プロセスを簡略化した。 2020年までに、英国には40近いバーチャルバンクが存在し、成人の26%がバーチャルバンクの口座を持ち、そのほとんどが若者であった。

欧米と比較すると、英国におけるバーチャルバンキングは以下のような特徴がある。 まず、一部の銀行は、英国当局が発行する銀行免許ではなく、リトアニアの銀行免許を保有しています。 これは、EUの規制当局が単一免許制度を導入しており、加盟国間で銀行免許が相互に識別可能であるため、一部のバーチャルバンクがより有利な政策のある地域で免許を取得することを選択したことが主な原因である。 第二に、オープンバンキング政策がバーチャルバンクの発展を支えている。 英国政府はバーチャルバンキングを直接支援していませんが、2016年以降、オープンバンキング政策により、市場シェア上位の9行が中小銀行や金融テクノロジー企業と顧客データを共有することが義務付けられ、バーチャルバンキングの発展に有利な環境が整っています。 第三に、ビジネス・イノベーションの高さです。 例えば、Revolut社は、従来のクレジットカードの機能をすべて備えているだけでなく、ユーザーがカードを返却すると自動的に破棄することができ、ユーザーのグリーン・プライバシーを保護するワンタイムバーチャルクレジット。

(4) アジア・バーチャル・バンク。

香港、中国、シンガポールなどのアジア経済圏におけるバーチャル・バンキングは、政策的な推進と後発の優位性が特徴である。 2000 年 5 月には香港金融管理局が「バーチャル・バンキングの認可に関するガイドライン」を発表し、バーチャル・バンキングの定義、標準化プロセス、適格基準、規制ルールを明確にしている。 しかし、それ以降、香港のバーチャル・バンキングは発展・成長しませんでした。 香港金融管理局は2度にわたりガイドラインを改訂し、2018年の改訂では、銀行、金融機関、テクノロジー企業が香港で仮想銀行の保有・運営を申請できることを明確にしました。 2019年は香港金融管理局から8つの仮想銀行許可証が発表され、コミュニティから広く関心を集めました。

バーチャル・バンキングの規模が比較的小さいため、そのリスクに関する注目や議論は少ないが、一般的に高い融資リスク、ネットワーク変動による業務中断、利用者データやプライバシー漏洩などの技術リスクなど、バーチャル・バンキングの潜在リスクは無視することができない。 また、長期的には、バーチャルバンクはインターネット上のプラットフォームに依存して運営されているため、ネットワーク効果があり、将来的に市場の独占につながりやすく、伝統的な金融仲介機関に影響を与える可能性があります。

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# by ulikoo | 2022-05-12 12:26 | 社会

睡眠の質に良い枕カバーはどれですか? 90%の人が知らない!

枕の芯と枕のカバーについては、ほとんどの人がスタイリングを気にする傾向があります。原材料や生地を気にする仲良しの友達はごくわずかです。実際、枕の芯と枕のカバーの生地が快適さを決定し、あなたの睡眠を危険にさらします!では、私たちが普段使っている綿枕カバー、カラフルな綿枕カバー、竹炭繊維枕カバーのどれが一番いいのでしょうか?綿の枕カバー、生地の利点:優れた吸水率、優れた耐熱性、優れた耐食性、優れた通気性、純粋な天然の非刺激性、帯電防止。生地の欠陥:しわが寄りやすく、縮みやすい。オールコットン生地は、脱脂綿で作られた繊維産業で加工された古典的な生地です。この種の生地には、優れた吸水性、優れた通気性、優れた耐熱性、優れた耐食性など、多くの利点があります。枕カバーは近くにあります。肌のオブジェクトの場合、より快適に眠るために柔らかい綿の素材を選択することをお勧めします。

同時に、反応性のある印刷と染色プロセスを備えたオールコットン生地を選択できます。色がより飽和しているだけでなく、長期間の洗濯後に色あせしません。洗浄方法:ほとんどすべての新しい繊維製品と同様に、綿の枕カバーは塗布前に洗浄することをお勧めします。石鹸液または中性洗濯洗剤と冷水で洗うことをお勧めします。長時間浸さないように注意し、漂白剤溶液を使用しないでください。 。ダークブラウンライト色は別々に洗う必要があります。竹炭繊維枕カバー、生地の利点:柔らかくて暖かい、抗菌性と防ダニ性、吸湿性と通気性、低炭素環境保護、抗紫外線、純粋な自然健康管理、快適で美しい。生地の欠陥:耐用年数は綿生地ほど良くありません。竹炭繊維は、独自の技術を駆使したモウソウチクの新種生地で、繊細で柔らかな素材が睡眠の質や年月を気遣い、水洗い後も変形しません。同時に、通気性と吸水性に優れ、「深呼吸する化学繊維」と呼ばれ、床笠

洗浄方法:新しく購入した竹炭繊維の枕カバーは、塗布する前に洗うことをお勧めします。高価なテキスタイルでさえ、着色とコーミングの過程で必然的に枕カバーにいくらかの臭いを残す可能性があります。清掃の際は注意が必要です。竹炭繊維の枕カバーを強くこすったり絞ったり、塩素系漂白剤を使用したり、柔軟仕上げ剤を加えたりしないでください。洗濯機で洗う場合は、お手入れバッグに入れておくことをお勧めします。初めて洗うときは、洗剤を少し入れてください。また、日光に当てて乾かさずに乾かしてください。カラフルな綿の枕カバー、生地の利点:快適で刺激がなく、低炭素で環境に優しく、心身の健康のために純粋で自然であり、静電気防止、優れた吸湿性と通気性、そして色は穏やかで迫り来る。布の欠陥:単色。「カラードコットン」は、現代のバイオテクノロジー技術で栽培された新しいタイプの繊維素材です。

綿のバットを毛羽立たせると、その化学繊維は純粋な自然な色の新しいタイプの繊維素材になります。つまり、綿の詰め物自体は乳白色、サソリ色、エメラルドグリーンなどで、着色せずにすぐに塗ることができ、すぐに布に織り込むことができます。その色は天然顔料に由来するため、製造工程は印刷および染色工場の技術プロセスを削減し、脱脂綿の化学繊維の特性を維持し、素材は自然に非常に快適でマイルドであり、健康にさらに有益です。洗浄方法:まず第一に、新しく購入したカラフルな綿の枕カバーをきれいにする必要があります。枕カバーは繊維や包装の過程で機器や人員と接触するため、洗浄中は酸やアルカリを含む洗剤を使用しないように注意する必要があります。中和石鹸や洗剤の使用をお勧めします。

枕芯不選好全身上下難受,怎樣挑選枕芯看這裏

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# by ulikoo | 2022-03-20 18:06 | 住まいとくらし

カナダで移民のために勉強する女の子にとって最高の専攻は何ですか?


多くの学生が留学計画を決定したので、最初に考慮しなければならないのは専攻を選ぶことです。良い専攻が留学の履歴書に追加されることは間違いありません。そのため、留学生にとって、専攻の選び方は特に重要です。

1.カナダで勉強している女の子にとって良い移民はどの専攻ですか?

中国でのカナダ留学に関しては、一般的に、人気のある専攻には2つの主要な開発方向があり、そのうちの1つはビジネスであり、財務会計はより高貴であると考えています。もう1つの研究の方向性は、エンジニアリング管理です。エンジニアの名前は、いつでも世界をより良く構築できると誰もが感じさせます。

実際、私たちが別の視点から留学することを選択した場合、私たちは異なる結果を得るでしょう。たとえば、移民の観点から見た場合、どの専攻を選ぶべきですか?

留学生が移民する主な方法は、私たちがしばしば留学の移転と呼ぶものです。異なる州の留学生の転校要件は異なりますが、一般的に高等教育とより低い要件の原則に従います。多くの人は、直接移民を申請する際に雇用主契約と英語能力の証明書を必要とします。主人。博士課程の学生は通常、雇用主契約に署名する必要はなく、それに応じて英語の要件が緩和されます。したがって、移民の準備をしている多くの留学生にとって、カナダの移民に適した加拿大讀書移民

カナダで女の子が勉強するのに人気のある4つの分野を見てみましょう:

1。石油および鉱物のエンジニア。

カナダは世界的に有名なエネルギー国であるため、石油やさまざまな鉱物の開発と採掘は、中国での雇用にとって常に注目を集めている産業です。この人気は、人員に対する大きな需要と比較的高い賃金に反映されています。アルバータ州はカナダの主要な油田であるため、石油関連の専攻を持つ人々は基本的にここに来るでしょう。

2。ナース

カナダは人口の高齢化が進む福祉国家です。看護師も年をとっており、年老いた看護師は引退しなければならないが、卒業したばかりの若い看護師が少なすぎる。さらに悪いことに、アメリカ人の看護師はカナダ人の看護師よりも優遇されているため、多くのカナダ人の看護師が米国で転職し、ここでは人が少なくなっています。

3。シェフ

シェフの労働条件は比較的厳しく、基本的には自分のスキルに頼ってお金を稼ぎます。シェフが毎日連絡をとるウェイターと比較して、さまざまな場所のシェフは社会的消費収入を失っています。困難な環境と心理的なギャップが、カナダ人シェフの不足の直接的な理由です。シェフは、長年にわたる熟練した移民の集計データの中で最も招待されたグループです。

4。ソフトウェアエンジニア。

コンピュータ分野のいくつかの分野は、移住しやすい技術分野です。いくつかの要因により、カナダでは人材が不足しています。まず、近年、多くのアメリカのインターネット企業は、2つの本社またはR&D部門をカナダに撤退させる傾向があります。カナダには若者はあまりいませんが、コンピューター関連の才能の多くは隣のアメリカに行くことが多く、自然な才能を欠いています。

次に、カナダで就職するために勉強するのに最適な職業は何ですか?

ソフトウェア開発エンジニアや石油技術者が留学するのは比較的便利です。ソフトウェア設計エンジニアの場合、留学を計画している場合は、マクマスター大学、コンコルディア大学、サイモンフレイザー大学を見つめることができます。石油資源に関しては、アルバート大学を見つめています。カルガリー大学。レジーナ大学は、専門的な特徴が比較的不足している3つの大学に住んでいます。

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# by ulikoo | 2021-12-03 17:07 | 住まいとくらし

内臓からの不眠症を調節する方法は?


伝統的な漢方薬の不眠症は、人体の陰と陽の組み合わせを指し、正常な睡眠につながります。不眠症をコントロールしたい場合は、内臓の動きを調整することから始めるべきです。

まず、心臓病、一般的な冠状動脈性心臓病、心筋炎などによって引き起こされる不眠症を解決するための主な目的は、心臓をきれいにし、火を和らげ、トラブルを和らげ、神経を落ち着かせることです。

第二に、Longdan Xiegan Decoctionは、肝臓の気の停滞と、肝臓の停滞によって引き起こされる不眠症を調節して火を吉三代

3つ目は、心臓と脾臓の欠乏によって引き起こされる不眠症を調節することです。主な目的は、心臓に栄養を与え、神経を落ち着かせることです。

第四に、肺不全によって引き起こされる不眠症を調節し、肺を和らげ、喘息を和らげ、心臓を落ち着かせ、神経を落ち着かせる主な治療目的として、黄リアン煎じ薬を服用することができます。

第五に、心臓と腎臓の不適合によって引き起こされる不眠症を調節し、心臓を活性化し、神経を落ち着かせ、心臓と腎臓を伝達するために、LiuweiDihuangPillsを使用することができます。

睡眠の問題を解決するために何をする必要がありますか?</ p>

不眠症にいつも悩まされている場合は、定期的なルーチンを開発し、同時に眠りにつくようにする必要があります。 1日はあまり眠らないで、30分以内で昼寝時間を管理してください。また、寝る前にミルクを飲む、寝る前に足をリラックスさせる、寝る前に穏やかな柔らかい音楽を聴いてリラックスする、退屈な参考書を読むなど、睡眠を助けるための適切な方法を使用する必要があります。寝る前に予約してください。これは人々が眠りにつ癌症中醫調理

また、緑茶や紅茶などのお茶はさわやかですが、昼食後、特に就寝前に飲むと元気になり、眠れなくなります。しかし、神経を落ち着かせ、睡眠を助けることができる一種のお茶があります。睡眠障害を調節するための有名な材料であるナツメの種については、誰もが聞いたことがあると思います。ポリアはまた、神経を落ち着かせる効果があり、薬効は非常に落ち着き、利尿と湿気であり、体を強化し、悪を排除します。ユリ、クワ、ナツメ、桑、山芋を加えて、神経を落ち着かせ、睡眠を助け、精神を落ち着かせるこの種のお茶を作りましょう。これに悩む人は、数杯飲んでみたほうがいいでしょう。

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# by ulikoo | 2021-11-09 14:51 | 美容・健康

赤ちゃんはいつ座ることを学びましたか?


座ることは、赤ちゃんの成長と発達における重要なマイルストーンであり、健康的な成長の兆候でもあります。すぐに、赤ちゃんの会社が這い回ります、そしてあなたがそれを完全に知る前にあなたはよちよち歩き始めることさえできます!

私たちの赤ちゃんはそれぞれ成長と発達の速度や状況が異嬰兒成長、平均して、企業は生後6〜7か月で座り始めることができます。

生後3〜4か月で、赤ちゃんが抱っこされている間、頭を安定させることができることに気付くでしょう。これは、赤ちゃんの首の筋肉を強化できるためです。目がオブジェクトとともに動き始め、片方の手からもう一方の手に物事を切り替え、転がって笑い始めることに気付くかもしれません。

5か月後、赤ちゃんは短時間座ったり立ったりすることもできます。このとき、三脚のように手を体の前に置いて、もっと長く座れるか試してみることができます。赤ちゃんが生後約6か月になると、技術的なサポートなしで座ったり立ったりできます。7か月になると、中国はすでに座っていることが非常に得意なので、子供は動き、手を伸ばして仕事の範囲を把握します。おもちゃ以外。

座っている期間の前に、赤ちゃん会社の時間の問題のほとんどは、横臥、胃の上に横たわる、背中に運ばれる、または他の母乳育児に費やされます。したがって、世界についての知識は限られており、実際には何も学ぶことができません。しかし、赤ちゃんが一人で座ったり立ったりすることを学ぶとき、彼らはまったく新しい方法で社会的世界を見ることができます。たとえば、赤ちゃんの場合、おもちゃで遊ぶことで、生徒自身の空間的な想像力を促進することができます。

新しいポジションは赤ちゃんにとって非常に魅力的ですが、学習への興味を失う割合も急速に高まっています。ダーリンがおもちゃを持って近くで一人でいることができる場所を好むことがわかるまで、そう長くはかからないでしょう。

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If the mother takes some medications or topical medications around the breast during breastfeeding, it may cause harm to...


1個月的寶寶發育分析指標進行標准

生理發育:動作開始變得更自發性,發射動作開始消失。心智發展: 發出各種各樣的聲音來表達情感和需要。感官與反射:簡單被媽媽的聲響安撫。社會開展:認得媽媽的臉和聲響。2個月的嬰兒成長分析指標進行標准生理發育: 後囟門近乎閉合。這樣你晚上就能睡得...



# by ulikoo | 2021-10-15 12:11 | 住まいとくらし