I. バーチャル・バンキングの定義と利点。
デジタル経済とインターネット技術の発展に伴い、オフラインの実店舗に依存した伝統的な銀行のビジネスモデルは変化しています。 近年では、米国の新銀行、英国のチャレンジャーバンク、欧州のデジタルバンク、中国本土のインターネット銀行 中国本土のインターネット銀行、香港のバーチャルバンクなど、インターネットプラットフォーム銀行が登場しています。 これらの銀行は、名称は異なるものの、実店舗ではなく、主にインターネット上のプラットフォームに依存しているという点で共通しています。 本稿では、便宜上、これらを総称してバーチャルバンクと呼ぶことにする。
従来の銀行と比較すると、バーチャルバンクには以下のようなメリットがあります。 第一に、技術的に先進的で、金融商品の革新性が高いことです。 同社のビジネスはテクノロジー企業が展開することが多く、技術的な強みを活かしてデータ処理の効率化を図り、より新しくリッチな金融商品・サービスを開発することができる。 第二に、経営の効率化である。 バーチャルバンクは、従来の縦割り型銀行のピラミッド型とは異なり、経営から営業までフラットな経営体制であることが多く、経営効率の向上と迅速な意思決定・実行を可能にしています。 3つ目は、サービス時間の延長です。 バーチャルバンクは、インターネット上のプラットフォームとあらかじめ定義されたプロセスにより、7*24時間のサービスを提供することができます。 しかし、バーチャル・バンキングには、技術的なリスクや運用上のリスクなど、いくつかの追加的な家傭保險。
バーチャル・バンキングは、従来の銀行がデジタル技術を駆使して提供するオンライン・バンキングやモバイル・バンキングとは根本的に異なるということは、注目に値するでしょう。 は、従来の銀行とは別の事業体であり、インターネット上のビジネスの延長線上にある。 一方、バーチャルバンクはテクノロジー企業など非金融系企業が出資することが多く、ダイレクトマーケティングバンクは伝統的な銀行が運営する。
第二に、主要経済圏におけるバーチャル・バンキングの発展状況の比較分析です。
(a)米国におけるバーチャルバンキング。
米国は、1995年に主にインターネット上で運営する最初の銀行、SecurityFirstnetworkBankが出現し、バーチャルバンキングの創始者として広く知られているように、バーチャルバンキングの早期開始と市場の支配が特徴的です。 2008年の世界金融危機以降、商業銀行の規制やビッグデータ、クラウドコンピューティングなどの新興テクノロジーの継続的なバージョンアップに伴い、米国のバーチャルバンクもその流れを汲んでいますが、規模は比較的小さくなっています。 これは、銀行業界の総資産の5.1%に相当します。 現在、Bofi、Ally、Movenが最大かつ最も有名な銀行である。
米国におけるバーチャルバンクには、以下のような特徴がある。 ライセンスという点では、米国のバーチャルバンクの多くは、ノンバンク事業者が銀行業務の一部を行うことができる国の銀行免許(ノンバンク事業者が銀行業務の一部を行うことを認めるもの)を保有している。 フィンテック企業の中には、ライセンスを保有せず、伝統的な銀行、特に中小銀行と連携してバーチャルバンキングを開始する企業もあります。 フィンテック企業はテクノロジープロバイダーとして、ユーザーにさまざまなオンラインサービスを提供し、従来の銀行はユーザーの銀行口座を管理します。 このモデルの利点は、フィンテック企業は煩雑な許認可手続きを回避でき、技術や資本が比較的限られている中小銀行はそれを利用してオンラインビジネスを展開できるため、両者にとってWin-Winの関係を構築できることです。 ユーザー側では、米国のバーチャルバンクはリテール向けが中心だが、Bofiは一部ホールセール向けも行っている。 ビジネス面では、米国のバーチャルバンクは比較的同質的である。 また、Movenはデータ解析を駆使し、ユーザーの財務状況や社会的活動などの情報をもとにユーザースコアを形成し、パーソナライズされたサービスを提供する独自のクレジットシステムを開発しました。 金利面では、バーチャルバンクは比較的高い預金金利を提供する傾向があります。 例えば、アリーバンクの当座預金は1%で、従来の銀行の平均金利0.1%の10倍である。
(2)ユーロ圏のバーチャルバンク。
バーチャル・バンキングの発展は、フランスとドイツを代表とするユーロ圏の加盟国間で比較的乖離がある。
フランスのバーチャルバンクは比較的早く発展し、2010年からフランスの第三者決済機関がバンキングをテストしていました。2014年にはフランス初のバーチャルバンク「Nicole」が誕生し、その後14のバーチャルバンクが設立されています。
フランスとは異なり、ユーロ圏最大の経済大国であるドイツは、バーチャルバンキングの発展が遅れている。 その理由は、まず、米国と同様、ドイツのダイレクトバンキングは非常に発達しており、銀行部門全体のシェアの4分の1を占め、バーチャルバンクの存続を圧迫しているからである。 第二に、ドイツでは、第三者支払やインターネット財務管理といったインターネット金融に対する社会の受容度が比較的低いことです。 第三に、WIFIの普及率が低い、モバイルネットワークの電波が弱いなど、インフラが比較的遅れており、客観的にもバーチャルバンキングの発展が制限されている。
近年、ドイツでは金融テクノロジーへの投資を促進するため、金融テクノロジー協議会が設立されるなど、バーチャルバンキングは金融テクノロジーを重視する傾向にあり、その恩恵を受けています。 現在では、18歳から35歳、中小企業を顧客とするユーロ圏最大級のバーチャルバンクとして、預金業務と融資業務を中心に、比較的単一的な業態で事業を展開しています。
(3) 英国のバーチャルバンク。
バーチャル・バンキングは、英国でも比較的急速に成長しています。2008年の金融危機以降、多くの中小銀行が破綻・合併し、銀行市場の集中化が進んだからです。 2013年、イングランド銀行は銀行免許の承認プロセスを簡略化した。 2020年までに、英国には40近いバーチャルバンクが存在し、成人の26%がバーチャルバンクの口座を持ち、そのほとんどが若者であった。
欧米と比較すると、英国におけるバーチャルバンキングは以下のような特徴がある。 まず、一部の銀行は、英国当局が発行する銀行免許ではなく、リトアニアの銀行免許を保有しています。 これは、EUの規制当局が単一免許制度を導入しており、加盟国間で銀行免許が相互に識別可能であるため、一部のバーチャルバンクがより有利な政策のある地域で免許を取得することを選択したことが主な原因である。 第二に、オープンバンキング政策がバーチャルバンクの発展を支えている。 英国政府はバーチャルバンキングを直接支援していませんが、2016年以降、オープンバンキング政策により、市場シェア上位の9行が中小銀行や金融テクノロジー企業と顧客データを共有することが義務付けられ、バーチャルバンキングの発展に有利な環境が整っています。 第三に、ビジネス・イノベーションの高さです。 例えば、Revolut社は、従来のクレジットカードの機能をすべて備えているだけでなく、ユーザーがカードを返却すると自動的に破棄することができ、ユーザーのグリーン・プライバシーを保護するワンタイムバーチャルクレジット。
(4) アジア・バーチャル・バンク。
香港、中国、シンガポールなどのアジア経済圏におけるバーチャル・バンキングは、政策的な推進と後発の優位性が特徴である。 2000 年 5 月には香港金融管理局が「バーチャル・バンキングの認可に関するガイドライン」を発表し、バーチャル・バンキングの定義、標準化プロセス、適格基準、規制ルールを明確にしている。 しかし、それ以降、香港のバーチャル・バンキングは発展・成長しませんでした。 香港金融管理局は2度にわたりガイドラインを改訂し、2018年の改訂では、銀行、金融機関、テクノロジー企業が香港で仮想銀行の保有・運営を申請できることを明確にしました。 2019年は香港金融管理局から8つの仮想銀行許可証が発表され、コミュニティから広く関心を集めました。
バーチャル・バンキングの規模が比較的小さいため、そのリスクに関する注目や議論は少ないが、一般的に高い融資リスク、ネットワーク変動による業務中断、利用者データやプライバシー漏洩などの技術リスクなど、バーチャル・バンキングの潜在リスクは無視することができない。 また、長期的には、バーチャルバンクはインターネット上のプラットフォームに依存して運営されているため、ネットワーク効果があり、将来的に市場の独占につながりやすく、伝統的な金融仲介機関に影響を与える可能性があります。
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# by ulikoo | 2022-05-12 12:26 | 社会